| 银行的金融工具 文先生：银行作为一种信贷的经营模式来说经营品种还不多，信贷产品比过去丰富。农行的信贷产品约有300种左右，现在各银行都很注重新产品的开发。如农行目前正开发整合的个人信贷产品总称"金钥匙"；对公司类客户即法人客户的"金光道"；旅游业有金光道下的"绿色家园"，主要服务于农村城镇化建设：大的如基础设施项目水电路气桥、环境工程、生态工程（如污水生态等个别包括生态恢复）；旅游、医疗、文化教育产业等。理念是追求和谐、可持续的发展方式，对三农有积极作用，改善人居环境。目前已做试点，
林峰：你对旅游产业这一块，以及旅游与农业之间的关系怎样看待？ 各行相比农行更注重旅游产业开发和对旅游产业开发的信贷扶持 文先生：我比较看重这个行业。基本理由：第一，中国自去年上了人均GDP1000美金这个平台后,旅游经济会有一个大发展。尽管我也听到有些学者、专家甚至政府部门在警示旅游业的开发有些过度，但我觉得从大的经济趋势上看，前景看好，特别是休闲旅游。农行历来比较注重旅游产业开发和对旅游产业开发的信贷扶持。曾做过一些地区，如桂林有50亿的授信，黄山、九寨沟、玉龙雪山、九华山、张家界、平遥古城等等，还有很多著名的旅游项目在跟进。我认为投资这个板块这类资源风险相对小。从农行的金融资源禀赋看，很适合做旅游项目。一是网络覆盖非常广：农行（因为过去农行是按建制设到乡）。相对其它行，对旅游产业提供服务有特别优势。旅游是带状或线状，对网络的覆盖面、效率有一定的要求。第二，绝大部分的旅游资源集中在县级区域内，几乎所有的名山大川都在县域，而这又是农行布点服务的一个重点区域，农行能发挥自己的比较优势。像我们的卡业务，很多导游就看中。
综上所述，我认为农行与旅游产业开发是很有缘分的。相信在此领域信贷投入力度会持续、大幅增加，尤其在这次的宏观调控过程中或结束后。旅游业开发与新发展观是吻合的，产业形态非常符合信贷政策取向。
旅游产品开发与农业的某些层面、业态有密切联系，如农业观光旅游将二者结合起来；当地的民族工艺品等旅游商品的开发与解决三农有密切关系，对带动农民脱贫致富有很直接的作用。一个很好的例子，如九寨沟以前单纯投放的扶贫贷款效果不好，这些年陆续投资7亿，旅游业直接带动当地3000~5000户贫困农民致富（保守估计）。他们有的当导游、有的开旅游车、有的搞演出、……围绕九寨沟旅游提供一些服务和产品获取收入。我们投入的扶贫贷款，不象过去直接贷给农户，而是贷给旅游开发公司，通过这个公司的带动，产业做起来了，农户扶贫问题解决了。近似的还有不少的地方，如宁望女儿国，有农民自己搞的旅馆、庭院的旅游开发以及成都郊区的农家乐、云南丽江纳西民族旅游等，都与农业农村有直接关系。旅游产业是一个有利于生态良性发展的朝阳产业，解决三农问题有自己独特的作法，从这些方面判断，旅游产业从政策层面上会受到很好扶持与呵护，不仅市场前景好，政策层面可能也向好。这只是个人看法不一定准。
林峰：从企业融资的角度，作为一个融资者，一个投资企业，刘总与银行的互动是很有经验，能否谈谈您的观点？ 产品设计与商业模式分不开 刘军：我从事民营企业15年之久，近几年开始研究产品比较多，包括软件、旅游，对中国旅游业的发展比以前关注。中国人口基数大，产业前景是非常好的。总体感觉，国智的业务方向非常好，创新意识及理念很有优势。我们公司在做旅游方面的投资开发时，感到了很多问题，也确实需要这类机构提供支持。用IT业的话讲，叫提供解决方案。中国做旅游投资的，很多人手里有钱但不敢冒然投资旅游业。面对一块好山好水该干什么？投资商并不很清楚，如果有好的策划公司参与，效果就完全不同。但是事实上，这么多年来，好山好水都被当地投资商、政府拿出去运作，做得不好的居多。
我认为，产品设计与商业模式分不开。必须要能够提供商业模式、能做系统分析的资料，相当于做一个IT应用软件一样，程序师与应用商之间一定要清楚，他把应用弄清，然后告诉程序员按此设计。解决产品内容问题之后是投资问题，是资本的问题。中国目前在解决这个问题的过程中也面临着很大的问题。众多投资商钱多钱少都在干，结果有好有坏。
投资者最关心的是，在投资不充分的情况下如何把你的项目做好？在投资解决方案上国智应搞一些模式出来，能够提供N套可能的公式，不是工程学意义上的模式，要有弹性，能告诉你有多少钱能办多少事。如我们投资青城山，全部投资几个亿，我们要考虑1千万怎么干，5千万怎么干，涉及到与各种融资机构的合作。因此，涉及与文先生对话，农行在旅游行业是有优势的，毕竟网络在基层，包括最早农村信用社都是农行带出来的，有深厚基础和相当人力资源和经验积累。中国的商业银行很难做：政府包括央行对商业银行的捆绑太多，有很多伟大的构想很难实行。另一方面，针对商业性银行，设计的融资方案应更多考虑政策性因素，确定政策性的边际机会在哪。对其他包括权益性投资人来说，商业模式很重要，对资本性的解决方案的设计很关键，拉出一个菜单，针对性对待城市边缘景点，远离城市景点、不同的南北区域，农业和旅游业行业交叉的类型等。 | 
